Be abejo, automobilių draudimo kainoms labai didelės įtakos turi ekonominiai veiksniai – infliacija, įvedus eurą pabrangusios automobilių remonto paslaugos. Dėl labai panašių priežasčių nuo rudens penktadaliu pabrango ir vairavimo pamokos.
Skaitytoja Rasa atsiuntė redakcijai pavyzdį, kaip kito jos draudimo įmokos už tą patį automobilį per keletą metų: 76,4 Eur 2014 m., 72 Eur 2015 m., bet 157 Eur 2016 m., prasiplėtus vairuojančių asmenų ratui.
Rizikos grupė
Norėdami suprasti, kaip veikia automobilio draudimo verslas ir kaip skaičiuojamos įmokos už draudimą, susipažinkite su rizikos grupėmis.
Tai – įvairių veiksnių, kurie gali turėti įtakos draudžiamo objekto kainai, rinkinys. Paprastesniais žodžiais kalbant, kuo „rizikingesnė“ yra jūsų transporto priemonė ir jūs pats, tuo aukštesnei rizikos grupei būsite priskiriamas.
TAIP PAT SKAITYKITE: Kodėl brangsta vilkikų vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas
Dar paprasčiau apie rizikos grupes paaiškina bendrovės „If“ Transporto priemonių civilinės atsakomybės draudimo produkto vadovas Aleksas Načajevas:
„Automobilių draudimo įmokos dydis priklauso nuo daugybės faktorių, kuriuos sąlygiškai galima suskirstyti į 2 grupes. Viena grupė, tai su automobilio savininku ir vairuotojais susijusios rizikos, o kita su automobiliu susiję faktoriai“, – teigia draudimo ekspertas.
Vairuotojai įvertinami pagal tai, kokia yra jų draudimo, dalyvavimo eismo įvykiuose patirtis, įvertinama, kokiame mieste dažniausiai jie važinėja.
Aleksas Načajevas teigia, kad vairuotojai įvertinami pagal tai, kokia yra jų draudimo, dalyvavimo eismo įvykiuose patirtis, įvertinama, kokiame mieste dažniausiai jie važinėja, koks yra draudžiamojo asmens vairavimo stažas. Draudžiant transporto priemonę labiausiai įvertinami technikos aspektai yra šie: variklio galia, tūris, markė, modelis, amžius ir pan.
Dažniausiai draudimo bendrovės turi keletą rizikos grupių, kurioms priskiriami įvairūs vairuotojai. Žinoma, kiekvienos draudimo bendrovės rizikos grupės bus skirtingos, o ir priskyrimo prie kurios nors grupės metodika nėra atskleidžiama.
Visai panašiai kaip „Coca-cola“, kuri niekad nepasidalins receptu, taip ir draudimo bendrovė neatskleis, kas labiausiai lemia įmoką už draudimą. Pavyzdžiui, vieni draudikai labiau kreips dėmesį į tai, koks yra jūsų vairavimo stažas, kitos įmonės labiau domėsis, ar vairuojate 81 kilovato galingumo TDI, ar gatvėje manevruojate su tokių pačių metų 147 kilovatų GTI. Dar kiti draudikai palankiausią kainą siūlys naujų automobilių savininkams ar įmonėms.
Tačiau akivaizdu, kad visos bendrovės siekia vieno – dirbti pelningai.
Pabrango, nes draudikai godūs?
Kai jau susipažinote su draudimo verslo subtilybėmis, galima panagrinėti, kodėl galėjo pabrangti jūsų draudimas, nors rimtos priežasties jūs neradote. Taip nutinka nebūtinai dėl verslininkų godumo, kaip galėjo pagalvoti ne vienas.
Akivaizdu, kad visos bendrovės siekia vieno – dirbti pelningai.
Apskaičiuojant draudimo rizikos grupę, kreipiamas dėmesys ir į visai kitokias aplinkybes, kurios nepriklauso nei nuo jūsų automobilio, nei nuo jūsų paties ar kitų vairuotojų, kartais vairuojančių jūsų automobilį.
Pavyzdžiui, aukštesnei rizikos grupei draudžiantysis gali būti priskirtas ir dėl pavėžėjimo paslaugos, kurią, pavyzdžiui, suteikia įmonėje „Uber“ dirbantys žmonės.
Taigi, rizikos grupei nustatyti yra naudojama labai daug veiksnių, kuriuos įvertina kiekvienas draudėjas. Jeigu per metus bent vienas veiksnys pasikeitė, keisis ir galutinė draudimo kaina.
Draudimo įmonės „ERGO“ Transporto priemonių draudimo skyriaus vadovas Rimvydas Pocius teigia, kad draudimo kainą gali koreguoti ir globaliniai dalykai, kurie, kaip jau minėjome, visiškai nepriklauso nuo jūsų.
„Įmokai apskaičiuoti taikomi ir bendri rizikos parametrai, tokie kaip bendras šalies avaringumo lygis, infliacija, bendri automobilių remonto kaštai ir kt.“, – teigia „ERGO“ atstovas R.Pocius.
Viena pagrindinių tokių priežasčių gali būti didėjantis automobilių skaičius Lietuvoje ir Europoje. Juk kuo daugiau automobilių važinėja keliuose, tuo didesnė tikimybė yra patekti į eismo įvykį, tiesa? Įtakos draudimo kainai gali turėti ir automobilių dalių kainos, servisų įkainiai. Jeigu kyla dalių kaina, kils ir meistrų darbo valandos, todėl kils ir draudimo kaina, nes apgadinus automobilį draudikams brangiau kainuos jį sutaisyti.
Draudimo brokeriai
Ieškodami pigesnės alternatyvos automobilio draudimui gauti, vis daugiau vairuotojų renkasi draudimo brokerių paslaugą. Ja naudotis išties yra paprasta, o apsidrausti norintis asmuo gauna visų draudimo bendrovių pasiūlymus iškart.
Taikomi ir bendri rizikos parametrai, tokie kaip bendras šalies avaringumo lygis, infliacija, bendri automobilių remonto kaštai.
Tačiau ar tikrai draustis per brokerius yra pigiau? „If“ draudimo specialistai teigia, kad tai yra daugiau išimtis, o ne taisyklė.
„Žvelgiant į mūsų statistinius duomenis, tikrai negalėtume sakyti, kad draustis per draudimo brokerius yra pigiau. Dažniausiai mūsų siūloma draudimo įmoka klientams, kurie pageidauja gauti draudimo pasiūlymą iš mūsų tiesiogiai, ir tiems, kurie naudojasi draudimo brokerių paslaugomis, ženkliai nesiskiria“, – teigia „If“ draudimo bendrovės atstovas A.Načajevas.
Kitos draudimo bendrovės „ERGO“ atstovas R.Pocius teigia, kad tai yra mitas ir brokeris niekada negali pasiūlyti pigesnio draudimo negu siūlytų pati bendrovė:
„Brokeris atlieka rizikos konsultanto vaidmenį, o ne suteikia draudimo apsaugą ir gali pateikti kelių draudimo įmonių pasiūlymus. Kadangi ne visada klientas įsigilina, kokios draudimo įmonės sutartis yra sudaroma, gali atrodyti, kad brokerio pasiūlymas palankesnis“, – teigia R.Pocius.
