Sekite 15min Google
„Dažnai gyventojai mano, kad apdraudę būstą jau yra visapusiškai apsaugoti, tačiau praktikoje svarbu pasirūpinti ne tik turto, bet ir civilinės atsakomybės draudimu. Turto draudimas gali apimti tiek patį pastatą, tiek jame esantį namų turtą, o civilinės atsakomybės draudimas suteikia apsaugą tais atvejais, kai žala padaroma tretiesiems asmenims. Būtent šių apsaugų visuma padeda išvengti reikšmingų finansinių nuostolių nelaimės atveju“, – sako ERGO Privačių klientų draudimo skyriaus vadovė Aušra Jusė.
Pastatų draudimas: apsaugomas pats būstas
Pirmoji apsaugos dalis – nekilnojamojo turto, arba pastato, draudimas. Jis skirtas apsaugoti patį būstą: jo sienas, stogą, grindis, stacionarią įrangą ir kitus pastato elementus.
„Svarbu suprasti, kad apdraudus pastatą savaime neapsaugomi visi jame esantys daiktai. Pavyzdžiui, dėl gaisro ar vandens avarijos nukentėjus būsto konstrukcijoms, jų atkūrimui gali būti taikoma pastato draudimo apsauga, tačiau sudegę baldai, buitinė technika ar elektronika jau yra kita draudimo sritis“, – sako A.Jusė.
Gyventojų turto draudimas: kas nutiks daiktams namuose?
Antroji apsaugos dalis – kilnojamojo turto, arba gyventojų turto, draudimas. Jis saugo tai, kas yra būsto viduje: baldus, buitinę techniką, elektroniką, drabužius ir kitus asmeninius daiktus.
Kasdienybėje gali nutikti ir iš pirmo žvilgsnio nedidelių nelaimių. Pavyzdžiui, nuo viršutinės spintelės nukritęs puodo dangtis gali įskelti kaitlentę. Tokiu atveju nukentėjo ne pats pastatas, o jame esantis turtas.
Dar didesni nuostoliai gali atsirasti dėl gaisro, vandens išsiliejimo ar vagystės. Kilnojamojo turto draudimas aktualus tuomet, kai dėl tokio įvykio sugadinami ar sunaikinami namuose esantys daiktai. Todėl vien tai, kad apdraustos būsto sienos ir konstrukcijos, dar nereiškia, kad draudimo apsauga automatiškai taikoma visam namų turtui.
Asmens civilinės atsakomybės draudimas: kai žala padaroma kitam
Trečioji svarbi sritis – asmens, civilinės atsakomybės draudimas. Jis padeda atlyginti žalą, kurią netyčia padarote tretiesiems asmenims ar jų turtui.
Vienas dažniausių pavyzdžių – vandens avarija daugiabutyje. Trūkus skalbimo mašinos žarnelei ar prakiurus vamzdžiui, vanduo gali sugadinti ne tik jūsų grindis ar baldus, bet ir užlieti žemiau gyvenančių kaimynų būstą. Tokiu atveju žala gali būti skaičiuojama nebe šimtais, o tūkstančiais eurų.
„ERGO praktikoje yra buvę atvejų, kai vien dėl trūkusio vandens krano sujungimo žala viršijo 11 tūkst. eurų. Panašaus dydžio nuostolių buvo patirta ir trūkus skalbimo mašinos žarnai, kai vanduo užliejo kaimynų būstą“, – sako A.Jusė.
Civilinės atsakomybės draudimas aktualus ir gaisro atveju. Gyvenant daugiabutyje ugnis ar dūmai gali neapsiriboti vienu butu – gali nukentėti kaimynų būstai ar bendrosios pastato erdvės. Pašnekovė priduria, kad ERGO praktikoje yra pasitaikę atvejų, kai viename bute ant viryklės užsidegus puodui ugnis ir dūmai žalą padarė dar penkiems butams.
Tokiose situacijose svarbu įvertinti ne tik savo būsto, bet ir galimos žalos aplinkiniams mastą. Kuo didesnė galima žala tretiesiems asmenims, tuo svarbiau atkreipti dėmesį į pasirenkamą civilinės atsakomybės draudimo sumą.
Didžiausios rizikos ne visada tos, apie kurias pagalvojame pirmiausia
Rinkdamiesi draudimą žmonės dažnai pirmiausia galvoja apie kasdienius, palyginti nedidelius nuostolius – sudaužytą kaitlentę, įskeltą kriauklę ar subraižytą naują stalą.
Vis dėlto didžiausius nuostolius gali sukelti visai kiti įvykiai – gaisrai, didelės vandentiekio avarijos, vagystės ar gamtos stichijos. Būtent tokie įvykiai gali per vieną dieną sukelti nuostolių, kuriuos žmogui būtų sunku padengti savo lėšomis.
Renkantis būsto draudimą svarbu įvertinti konkrečiam būstui aktualias rizikas. Daugiabučiuose dažna problema yra vandens padaryta žala, todėl svarbi ir civilinės atsakomybės apsauga. Privačių namų atveju daugiau dėmesio reikėtų skirti gamtos jėgų, o rečiau naudojamų sodybų ar vasarnamių – gaisro ir vagystės rizikoms. Todėl lyginant draudimo pasiūlymus reikėtų vertinti ne tik kainą, bet ir draudimo apsaugos apimtį – kas apdrausta, nuo kokių rizikų ir kokiomis sąlygomis.
Esmė paprasta: vienas draudimas neatstoja kitų
Svarbiausia suprasti, kad pastato, namų turto ir civilinės atsakomybės draudimai papildo vienas kitą ir padeda apsisaugoti nuo skirtingų nelaimės padarinių.
Pastatų draudimas padeda atkurti būstą po nelaimės, namų turto draudimas apsaugo jame esančius daiktus, o civilinės atsakomybės draudimas padengia žalą, netyčia padarytą kaimynams ar kitiems asmenims.
Nelaimės pobūdžio iš anksto numatyti neįmanoma, todėl renkantis būsto draudimą svarbu ne koncentruotis į vieną galimą įvykį, o įvertinti bendrą draudimo apsaugos apimtį. Tinkamai pasirinkta apsauga padeda pasirūpinti tiek pačiu būstu ir jame esančiu turtu, tiek finansinėmis pasekmėmis, jei žala būtų padaryta kitiems.
