Sekite 15min Google
Didelė dalis žmonių išgirsta banko „ne“
Automobilių rinka šiandien auga sparčiau, nei daugelis tikėjosi. Pagal Regitros duomenis, 2026 m. II ketvirtį Lietuvoje įvyko beveik 117 tūkst. automobilių sandorių – 24 proc. daugiau nei prieš metus, o bendra naudotų automobilių rinkos apyvarta pirmą kartą priartėjo prie 1 mlrd. eurų (950,9 mln. eurų, +24,6 proc.). Balandį augimas buvo ypač ryškus – apie 33 proc. per mėnesį, ir tai nemenka dalimi susiję su antros pakopos pensijų reformos pokyčiais: dalis žmonių, atsiėmę ar pertvarkę pensijų kaupimo lėšas, tas lėšas panaudojo būtent automobilio pirkimui, o ne kreipėsi dėl banko paskolos.
Tai iliustruoja vieną svarbiausią pastarųjų metų pokytį: žmonės vis rečiau automobilį įsigyja vienu, „standartiniu“ būdu. Vieni perka grynaisiais, kiti renkasi banko paskolą, treti – atomobilių lizingą ar ilgalaikę automobilių nuomą privatiems asmenims, o dalis – vartojimo ar autopaskolas iš greitųjų kreditų bendrovių, kai bankas atsisako suteikti tikslinę paskolą. Būtent alternatyvių sprendimų segmentas per pastaruosius metus augo pastebimai sparčiau nei rinka apskritai.
Įvardino asmenis, kuriems bankai dažnai nepasiūlo tinkamo sprendimo
Tradiciniai bankai taiko itin griežtus griežtai reguliuojamus rizikos vertinimo kriterijus, todėl alternatyvūs finansuotojai dažnai užpildo šią rinkos nišą, vertindami individualią kliento situaciją lanksčiau. Lietuvos „fintech“ įmonės „GoWay“ (UAB „Goway“), kurios pagrindinė veiklos sritis yra lizingas verslui ir ilgalaikė automobilių nuoma privatiems asmenims, Finansų skyriaus vadovė Inga Kazlauskienė – Stadalnykė tikina, kad yra galimybė naudotis norimu automobiliu, siūlant lankstesnį rizikos vertinimą ir padedant daliai klientų rasti sprendimą, kuriems bankas atsisakė padėti.
I. Kazlauskienė – Stadalnykė tikina, kad į banko „ne“ tikrai ne visada atsimuša nemokūs žmonės. Didžioji dalis šių pirkėjų yra visiškai mokūs ir turintys stabilius finansinius srautus. „Su tuo susiduria savarankiškai dirbantieji ir individualios veiklos vykdytojai: jų pajamos kinta kas mėnesį, nors metinis vidurkis gali būti labai aukštas. Taip pat dirbantys užsienyje arba gaunantys pajamas iš kelių šaltinių: bankams dažnai sunku teisiškai ar techniškai įvertinti užsienio šalyse gaunamas pajamas.
Banko neigiamą atsakymą dažnai gali gauti ir vairuotojas ar kurjeris, dirbantis per skaitmenines platformas – jam automobilis dažnai yra ne prabangos prekė, o darbo įrankis, tačiau būtent tokiems žmonėms bankai paskolą suteikia rečiausiai, nors poreikis akivaizdus ir realus. Taip pat ir šeima su viena esama paskola. Turintys būsto paskolą, bet norintys pasikeisti seną automobilį saugesniu ar ekonomiškesniu – formaliai jų įsiskolinimo santykis jau „ant ribos“, nors realus mokumas nesikeičia.
Tai yra ir asmenys su ne visai skaidria kredito istorija: pavyzdžiui, seniau vėlavę apmokėti įvairias sąskaitas, turi smulkią skolą, kuri vis dar gadina kredito reitingą. Na, ir žinoma, norintys naudoto automobilio. Būtent tie žmonės, kurie, kaip minėta, sudaro sparčiausiai augantį naudotų automobilių rinkos segmentą – jiems bankai dažnai nepasiūlo tinkamo sprendimo“, – teigia I. Kazlauskienė – Stadalnykė.
Bankas klausia „ar atitinki normą“, alternatyvūs žaidėjai – „ar realiai gali mokėti“
Griežtėjant tradicinių bankų reikalavimams, verslas ir privatūs asmenys vis dažniau atsigręžia į alternatyvius finansuotojus. Nors pagrindinis abiejų pusių tikslas išlieka tas pats – suvaldyti nemokumo riziką, jų taikomi metodai iš esmės skiriasi. I. Kazlauskienė – Stadalnykė tikina, kad rizikos vertinimo banke ir alternatyvių paslaugų teikėjų skirtumas prasideda nuo pačios vertinimo logikos – ir nuo to, kiek rizikos kiekvienas modelis apskritai gali sau leisti prisiimti.
„Bankai iš prigimties yra žemos rizikos institucijos, todėl dažniau remiasi standartizuotu, konservatyviu rizikos modeliu. Jei klientą reikia vertinti individualiai – tai kainuoja brangiau ir ilgiau užtrunka.
Alternatyvūs paslaugų teikėjai taiko lankstesnį ir individualų požiūrį. Tai reiškia, kad vertinamas ne tik popierinis reitingas, bet realūs pinigų srautai, banko išrašai, bendra kliento finansinė elgsena ir paties automobilio vertė rinkoje. Kitaip tariant – bankas klausia „ar atitinki normą“, alternatyvūs žaidėjai klausia „ar realiai gali mokėti“. Abu vertinimai teisėti, tiesiog atsako į skirtingus klausimus“, – teigia ekspertė.
Sparčiai populiarėja ilgalaikė automobilio nuoma privatiems asmenims
Pastaraisiais metais pastebimai keičiasi Lietuvos gyventojų požiūris į asmeninį transportą. Augant poreikiui išvengti ilgalaikių finansinių įsipareigojimų ir papildomų rūpesčių, sparčiai populiarėja ilgalaikė automobilio nuoma privatiems asmenims. „Goway“ Finansų skyriaus vadovė teigia, kad ilgalaikė automobilio nuoma – tai modelis, kai klientas už mėnesinį mokestį naudojasi automobiliu sutartą laikotarpį, dažniausiai 2–7 metus.
„Į mėnesio mokestį gali būti įtraukiamos papildomos paslaugos. Šis modelis labiausiai tinka žmonėms ir įmonėms, kurie nori naujesnio automobilio, aiškių mėnesinių išlaidų ir nenori rūpintis automobilio perpardavimu ar jo vertės kritimu. Jis ypač patrauklus tiems, kurie automobilį nori reguliariai keisti ir ne prisiimti didelių įsipareigojimų“, – pasakoja I. Kazlauskienė – Stadalnykė.
Teikiant paraišką svarbiausia tinkamai pasiruošti finansiškai
Atmestas paraiškos atsakymas dėl automobilio finansavimo gali greitai sugriauti planus, tačiau tai nereiškia, kad svajonę apie naują transporto priemonę reikia pamiršti. Banko ar kreditoriaus „ne“ tėra ženklas, kad šiuo momentu jūsų finansinė situacija neatitiko griežtų rizikos vertinimo kriterijų.
I.Kazlauskienė – Stadalnykė tikina, kad prieš teikiant paraišką bankui, svarbiausia tinkamai pasiruošti finansiškai. Pirmiausia, ekspertės teigimu, reikia sutvarkyti kredito istoriją – padengti visus smulkius įsiskolinimus, vėluojančias sąskaitas ir atsisakyti nenaudojamų kredito kortelių ar greitųjų kreditų limitų.
„Taip pat būtina deklaruoti visas pajamas – jei dirbate savarankiškai, pasirūpinkite, kad visos gautos įplaukos būtų oficialiai registruotos ir matomos banko išrašuose. Svarbu ir kaupti pradinį įnašą: net jei jis nėra privalomas. Tai ne tik sumažina mėnesinę įmoką, bet ir dažnai pagerina sprendimo sąlygas“, – teigia ekspertė.
Kas naujo lauks automobilių rinkoje ateinantį pusmetį
Automobilių rinka šiuo metu išgyvena dinamišką etapą, kuriame pirkėjų lūkesčius formuoja besikeičianti ekonominė aplinka, technologinė pažanga ir griežtėjantys tvarumo reikalavimai. Didelę įtaką artimiausiais mėnesiais dar turės II pensijų pakopos lėšų išmokėjimas – dalis šių pinigų jau pateko į automobilių rinką ir palaiko paklausą, ypač pigesnių ir vidutinės kainos naudotų automobilių segmente.
I. Kazlauskienės – Stadalnykės teigimu, automobilių kainų šuolio, jos vertinimu, tikėtis nereikėtų, tačiau geri, tvarkingi ir naujesni naudoti automobiliai gali išlikti stipriai paklausūs, todėl jų kainos bus atsparesnės spaudimui. „Tuo pačiu finansuotojų konkurencija turėtų stiprėti, o klientai vis dažniau pasitelkdami technologijas ir dirbtinį intelektą vertins mėnesinę įmoką, sprendimo greitį bei lankstumą“, – teigia „GoWay“ Finansų skyriaus vadovė.
Savo poziciją apie tai, kas lauks automobilių rinkoje ateinantį pusmetį, pateikia ir Naudoto transporto pardavėjų asociacijos vadovas Vismantas Baršys. Jo teigimu, kuo toliau, tuo geriau tautiečiai gyvena ir vis dažniau renkasi naują, o ne naudotą automobilį.
„Naudotų automobilių, įvežamų į šalį, amžius su kiekvienais metais taip pat jaunėja. Pamažu mažėja įvežamų dyzelinių automobilių, nes paskutinį dešimtmetį Europoje gaminamų jų sumažėjo ženkliai. Tad kuo toliau, tuo sunkiau lietuviams bus rasti dyzelinu varomų lengvųjų automobilių“, – teigia V. Baršys.
