Didžiausias paskutinių poros metų pokytis šioje rinkoje buvo 2024 m. inicijuoti reguliavimo pakeitimai, kurie leido paprasčiau refinansuoti būsto paskolas. Nauja tvarka pilnai įsigaliojo nuo 2025 m. vasario 1 d., o šiuo metu Lietuvos gyventojai jau persitarė dėl maždaug trečdalio visų būsto paskolų.
Būsto paskolų refinansavimo pakeitimai iš naujo atkreipė dėmesį į šį finansinį įrankį ir daugeliui gyventojų priminė, kad refinansuoti galima tiek būsto paskolą, tiek ir bet kokį kitą vartojimo kreditą. Labiausiai tą daryti apsimoka, kai susiklosto keli pagrindiniai scenarijai.
1. Rinkoje siūloma mažesnė palūkanų norma
Refinansavimas yra toks finansinis įrankis, kuomet imama nauja paskola tam, kad būtų padengtas jau turimas kreditas arba keli kreditai. Nors vienos skolos padengimas kita gali skambėti nelogiškai, tačiau iš tiesų tokiu būdu galima nemažai sutaupyti.
Reikšmingą refinansavimo naudą gali pajusti tie žmonės, kurie vartojimo kreditą ėmė tuo metu, kada rinkoje buvo aukštos paskolų palūkanos. Šioms sumažėjus, verta išnaudoti momentą ir turimą paskolą refinansuoti, taip sumažinant mėnesines įmokas.
Sekti rinkoje siūlomas palūkanų normas kreditus turintiems gyventojams ypač verta tuomet, kai paskolos suma yra didelė, nes tokiu atveju net ir dešimtoji procento dalis gali pavirsti į sutaupytus šimtus ar tūkstančius eurų.
2. Pagerėjo kreditingumas
Vartojimo kredito davėjų siūlomos palūkanos dažnu atveju priklauso nuo kliento kreditingumo vertinimo, todėl jeigu reikšmingai keitėsi asmens kreditingumas, verta kreiptis dėl paskolos refinansavimo.
Dažniausiai pasitaikantis kreditingumo pagerėjimas yra susijęs su išaugusiomis pajamomis, pavyzdžiui, pakeitus darbą arba pakilus į aukštesnes pareigas. Geresnį kreditingumą gali užtikrinti ir tinkamai pasirinktas bendraskolis, nes tokiu atveju refinansuojant paskolą yra vertinamas abiejų asmenų mokumas.
Jeigu gyventojas turi daugiau nei vieną paskolą arba pasirašydamas kredito sutartį turėjo skolą, tačiau šiuo metu ją yra sumokėjęs, o seniau paimtą paskolą spėjo grąžinti, tuomet irgi verta bandyti turimą kreditą refinansuoti. Didelė tikimybė, kad naujas vartojimo paskolos davėjas, atsižvelgdamas į pagerėjusį kreditingumo vertinimą, pasiūlys geresnes sąlygas.
3. Reikalingas ilgesnis paskolos išmokėjimo laikotarpis
Pasikeitus gyvenimo aplinkybėmis, gali kilti poreikis pratęsti paskolos išsimokėjimo terminą. Tai ypač aktualu, jeigu vartojimo kredito sutarties pasirašymo metu asmuo kėlėsi tikslą paskolą išmokėti kuo greičiau ir tam turėjo finansines galimybes, tačiau, pasikeitus situacijai, prioritetu tapo mažos mėnesinės įmokos.
Tokiu atveju refinansavimas gali padėti iš esmės perdėlioti paskolos išmokėjimo planą. Tiesa, reikia atkreipti dėmesį, kad bendra suma, kuri per kredito grąžinimo laikotarpį bus sumokėta vartojimo paskolos davėjui, gali padidėti. Todėl būtina pasiskaičiuoti ne vien mėnesinės įmokos dydį, bet ir visą grąžintiną sumą.
Ilginti paskolos išsimokėjimo periodo su refinansavimo paslauga gali nepavykti, jeigu gyventojas turi finansinių sunkumų, nes paslaugos davėjas visais atvejais iš naujo vertina kreditingumą ir nebūtinai galės pasiūlyti palankesnes kredito sąlygas.
4. Reikalinga papildoma paskola
Vartojimo kreditą turintis žmogus, kurio finansinė situacija yra stabili arba pagerėjusi, taip pat gali naudoti refinansavimą kaip būdą pasiskolinti papildomai. Tai reiškia, kad nėra būtina sudaryti dar vieną paskolos sutartį naujam kreditui, bet, refinansuojant senąją paskolą, prie jos galima pridėti papildomą pinigų sumą.
Pavyzdžiui, jeigu liko grąžinti 5000 eurų, galima kreiptis dėl šios paskolos refinansavimo ir kartu paprašyti papildomų 2000 eurų. Vartojimo kredito davėjas suteiks 7000 eurų dydžio paskolą, iš kurios 5000 eurų nukeliaus jau turimai paskolai padengti, o 2000 eurų liks gyventojo reikmėms.
Prieš išduodamas papildomą sumą vartojimo kredito davės vertins kliento kreditingumą, todėl tokiu būdu refinansuoti esamą paskolą verta tik tuomet, kai yra galimybė prisiimti didesnius finansinius įsipareigojimus.
5. Vartojimo kredito davėjas sunkiai leidžiasi į derybas
Kreiptis į vartojimo kredito davėją dėl turimos paskolos sąlygų pagerinimo iš esmės galima bet kada, ypač jeigu reikšmingai keičiasi situacija rinkoje arba pagerėja asmeninių finansų būklė. Tačiau paskolą išdavusi įmonė nebūtinai gali būti linkusi persvarstyti seniau išduotų kreditų sąlygas.
Refinansavimo galimybė dažnu atveju suveikia kaip derybų įrankis ir padeda subalansuoti galios svarstykles tarp įmonės ir fizinio asmens. Kai klientas turi galimybę rinktis tarp kelių alternatyvų ir be didelių išlaidų refinansuoti esamą paskolą, kredito davėjas jaučia konkurenciją ir yra labiau suinteresuotas klientą išlaikyti.
Jeigu svarstote refinansuoti paskolą, verta atsakingai planuoti, kur teiksite paraišką. Dažnas paskolos paraiškų pildymas per trumpą laiką gali būti vertinamas kaip padidėjusi skolinimosi rizika ir turėti neigiamos įtakos jūsų kreditingumo vertinimui. Kiekviena finansų įstaiga, nagrinėdama paraišką, vertina ne tik pajamas ar turimus įsipareigojimus, bet ir skolinimosi istoriją bei pastaruoju metu pateiktų paraiškų skaičių. Todėl vietoj paraiškų siuntimo dešimtims skirtingų kreditorių verta atsakingai pasirinkti vieną ar kelias patikimas finansų įstaigas, kurių pasiūlymai geriausiai atitinka jūsų poreikius. Taip sumažinsite nereikalingų užklausų skaičių ir išvengsite situacijos, kai dažnas kreipimasis dėl paskolos gali apsunkinti galimybę ateityje gauti palankesnes skolinimosi sąlygas.
Apibendrinant, jeigu reikšmingai sumažėja rinkoje siūlomos paskolų palūkanos, pagerėja asmens kreditingumas ir finansinė situacija arba jeigu prireikia ilgesnio išsimokėjimo termino ar papildomos paskolos, tai yra ženklas, kad verta svarstyti apie turimo kredito refinansavimą. Naudojant šį finansinį įrankį, vartotojai gali susiderėti geresnes paskolos sąlygas ir efektyviau valdyti savo finansinius įsipareigojimus.
