Vis dėlto „Wandoo Finance“ Lietuvą mato kaip strateginį žingsnį savo plėtroje. Prieš dešimtmetį Rygoje įsikūrusi skaitmeninių vartojimo paskolų bendrovė šiandien veikia keliose Europos ir Pietų Amerikos rinkose, nuosekliai plėsdama savo geografiją ir klientų bazę.
Kodėl būtent dabar nuspręsta žengti į Lietuvą, su kokiais iššūkiais čia gali tekti susidurti ir kokius tikslus bendrovė sau kelia – apie tai pasakoja „Wandoo Finance“ vadovė ir įkūrėja Iveta Brūvele.
– „Wandoo Finance“ rinkoje veikia jau 10 metų. Kas jus įkvėpė ateiti į šį sektorių? Kokia buvo jūsų kelionė iki šiol?
– Prieš įkurdama „Wandoo Finance“, turėjau patirties tiek bankininkystėje, tiek „fintech“ srityje, tai suteikė tvirtą pagrindą suprasti, kaip veikia skolinimas iš skirtingų perspektyvų. Tuo pat metu mačiau aiškią galimybę daryti viską savaip – kuriant greitesnį, skaidresnį ir labiau duomenimis grįstą skolinimo verslą. Tai ir buvo „Wandoo Finance“ pradžios taškas.
Nuo įmonės įkūrimo 2016 metais kelionė buvo ir sudėtinga, ir teikianti pasitenkinimą. Išaugome į tarptautinę „fintech“ grupę, veikiančią Lenkijoje, Ispanijoje, Rumunijoje, Peru ir Lietuvoje. Per tą laiką sukūrėme mastelį galinčią keisti skaitmeninę platformą, išsiplėtėme į skirtingas rinkas ir toliau augome, stipriai orientuodamiesi į disciplinuotą vykdymą, portfelio kokybę ir ilgalaikį tvarumą. Šiuo metu turime daugiau nei 1,5 milijono klientų visame pasaulyje, o išduotų paskolų suma viršija 600 milijonų eurų.
– Neseniai paskelbėte, kad su „Wandoo Finance“ įžengiate ir į Lietuvą. Lietuva yra ir konkurencinga, ir griežtai reguliuojama rinka. Kas suteikė pasitikėjimo, kad tai vis tiek tinkama vieta jūsų įmonei?
– Lietuvą pasirinkome dėl stabilios reguliacinės aplinkos, augančios vartojimo kreditų paklausos ir aiškios skolinimo dalimis sistemos. Aiškiai apibrėžtos kainodaros ribos ir vartotojų apsaugos taisyklės atitinka mūsų skolinimo požiūrį ir suteikia stiprią pusiausvyrą tarp masto ir rizikos. Tai taip pat atitinka mūsų geografinės rizikos diversifikavimo strategiją.
Mes nelaikome konkurencijos vien neigiamu veiksniu: ji palaiko aukštus standartus, o kadangi įėjimo į rinką barjerai Lietuvoje yra aukštesni, nesitikime, kad rinka taps neribotai perpildyta. Mūsų segmente klientai nėra „priklausomi“ vienam skolintojui: jie keičia savo pasirinkimus pagal kainodarą, greitį, prieinamumo paprastumą ir paslaugų kokybę. Turėdami disciplinuotą kreditingumo vertinimą, skaidrią kainodarą ir stiprią klientų aptarnavimo kultūrą, tikime, kad galime užimti dalį rinkos. Esame sukaupę stiprią verslo ir veiklos modelio patirtį brandžiose, griežtai reguliuojamose rinkose, tokiose kaip Rumunija ir Lenkija. Šis modelis yra išbandytas ir paruoštas įgyvendinimui Lietuvoje. Baltijos šalys mums yra strategiškai svarbios, o Lietuva – tik vienas žingsnis mūsų ilgalaikiuose regiono planuose.
– Kokius produktus ir paslaugas „Wandoo Finance“ siūlys Lietuvoje?
– Lietuvoje vartotojams bus siūlomos paskolos su grąžinimo grafiku. Paskolų dydis svyruos nuo 50 iki 5 000 eurų, o terminai – nuo 3 iki 60 mėnesių. Neatmetame galimybės ateityje plėsti produktų portfelį, tačiau šiame ankstyvame etape norime pradėti nuo produkto, kurį esame išbandę ir gerai pažįstame. Kalbant apie klientų profilį, mūsų klientai bus tie, kuriuos bankai paprastai aptarnauja nepakankamai, tačiau kurie turi stabilias ir skaidrias pajamas bei gerą kredito istoriją.
– Ką vertintumėte kaip sėkmę pirmaisiais „Wandoo Finance“ veiklos Lietuvoje metais? Kokius tikslus sau keliate šioje rinkoje?
– Pirmaisiais metais sėkmė Lietuvoje bus apibrėžiama ne vien mastu, bet ir tuo, kaip gerai sukursime stabilų ir atsparų verslą. Mūsų pagrindiniai prioritetai bus sukurti stiprius operacinius procesus, užtikrinti aukštą portfelio kokybę ir sukurti disciplinuotą skolinimo sistemą, palaikančią tvarų augimą ilgainiui. Daug dėmesio skirsime klientų elgsenos, paskolų grąžinimo įpročių ir vietinės paklausos supratimui, kad galėtume pritaikyti produktą ir komunikaciją rinkai.
Svarbi pirmųjų metų dalis taip pat bus rizikos modelių testavimas ir kalibravimas, kreditingumo vertinimo sprendimų gerinimas ir užtikrinimas, kad skolų išieškojimo procesai būtų veiksmingi nuo pat pradžių. Greta to, dėsime pastangas augindami klientų, reguliuojančių institucijų ir partnerių pasitikėjimą. Jei pirmųjų metų pabaigoje turėsime gerai veikiančią platformą, solidžius portfelio rezultatus ir aiškius duomenis tolesniam augimui, tai bus stiprus rezultatas.
– „Wandoo Finance“ veikia tiek Europos, tiek ir Pietų Amerikos rinkose. Kokius pagrindinius klientų elgsenos skirtumus pastebite tarp šių regionų?
– Žvelgiant iš skaitmeninio skolinimo perspektyvos, pagrindiniai skirtumai matomi klientų lūkesčiuose, kredito naudojimo modeliuose ir grąžinimo elgsenoje. Europos rinkose klientai įprastai būna geriau susipažinę su reguliuojamais kredito produktais, atidžiau lygina pasiūlymus ir labiau vertina skaidrumą, kainodarą ir sklandžią skaitmeninę patirtį. Jie taip pat linkę demonstruoti labiau struktūrizuotą paskolų grąžinimo elgseną.
Pietų Amerikos rinkose paklausa dažnai yra labiau momentinė ir paremta konkrečiomis operacijomis, klientai greičiau reaguoja į trumpalaikius pinigų srauto poreikius. Mobiliojo telefono naudojimas paprastai yra dar svarbesnis, o tai daro įtaką produktų platinimui, komunikacijai ir aptarnavimui. Taip pat matome, kad klientų elgsena gali keistis greičiau, todėl vertinimo, kreditingumo nustatymo ir išieškojimo strategijos turi būti greičiau koreguojamos ir atidžiau stebimos. Šie skirtumai dar labiau pabrėžia klientų švietimo svarbą, todėl ir toliau investuojame į finansinio raštingumo iniciatyvas visose mūsų rinkose.
– Kaip derinate augimo ambicijas su rizikos valdymu įžengdami į naują šalį?
– Ankstyvame etape rizikos valdymas yra pats svarbiausias aspektas, nes tvarus augimas gali būti kuriamas tik remiantis „sveiku“ portfeliu ir gerai veikiančiu operaciniu modeliu. Paprastai pradedame kontroliuotai – su atsargiu kreditingumo vertinimu, ribotu rizikos lygiu ir glaudžiu klientų elgsenos, grąžinimo modelių bei sukčiavimo signalų stebėjimu. Tai leidžia mums testuoti ir kalibruoti vertinimo modelius, sprendimų taisykles bei operacinius procesus prieš didinant mastą ilgainiui. Kai matome stabilų portfelio kokybės lygį ir patikimus veiklos duomenis, galime augti labiau užtikrintai ir disciplinuotai.
– Kaip koordinuojate savo globalų verslą? Ar viską valdote centralizuotai, ar funkcijas vykdote lokaliai?
– Naudojame hibridinį, o ne visiškai centralizuotą ar visiškai lokalų veiklos modelį. Pagrindinės funkcijos, kurios apibrėžia verslą ir kontrolės sistemą, valdomos centralizuotai grupės lygiu. Tai apima riziką, vertinimo modelius, technologijas, ataskaitų teikimą ir kai kurias rinkodaros funkcijas. Tai padeda išlaikyti sprendimų priėmimo, duomenų naudojimo ir bendrų verslo standartų nuoseklumą skirtingose rinkose.
Tuo pat metu operacinės ir su klientais susijusios funkcijos valdomos lokaliai. Tai apima kasdienį aptarnavimą, skolų išieškojimą, komunikaciją su klientais ir kitus konkrečiai rinkai būdingus procesus. Toks lokalus modelis yra svarbus, nes vartotojų elgsena, reguliavimas ir grąžinimo kultūra skiriasi tarp šalių. Praktikoje tai reiškia, kad pagrindinį verslą kuriame ir valdome centralizuotai, o vietinės komandos užtikrina, kad įgyvendinimas atitiktų konkrečią rinką. Tai suteikia mastą ir kontrolę, neprarandant lankstumo, reikalingo veikiant skirtinguose regionuose.
– „Fintech“ yra labai konkurencinga sritis. Kas išskiria „Wandoo Finance“ iš kitų skaitmeninių paskolų teikėjų?
– Tai, kas šiandien „Wandoo Finance“ išskiria iš kitų, nėra vien tai, kad skoliname nuotoliniu būdu, greitai ir skaidriai, nes tai vis labiau tampa rinkos standartu. Tikrasis skirtumas yra tai, kaip visame versle naudojame dirbtinį intelektą, siekdami pagerinti sprendimus ir vykdymą labai mažais, bet reikšmingais būdais.
Dirbtinį intelektą taikome ne tik kreditingumo vertinimui ir rizikos modeliavimui, bet ir duomenų analizei, sukčiavimo prevencijai, klientų išlaikymui, rinkodarai ir operaciniams procesams. Tai leidžia mums susidaryti visapusiškesnį kliento vaizdą, greičiau reaguoti į besikeičiančius modelius ir sumažinti rankinį darbą, nemažinant kontrolės standartų. Rinkoje, kur daugelis siūlo panašius produktus, net ir nedideli greičio, tikslumo ir procesų kokybės patobulinimai sukuria realų konkurencinį pranašumą.
– Talentai „fintech“ srityje yra itin svarbūs. Kaip pritraukiate ir išlaikote kvalifikuotus specialistus tokioje konkurencingoje industrijoje?
– Tam, kad „fintech“ srityje pritrauktum ir išlaikytum stiprius specialistus, turi suteikti jiems daugiau nei tik darbo poziciją. Talentingi profesionalai nori dirbti ten, kur gali kurti, tobulėti ir turėti matomą poveikį. „Wandoo Finance“ siekiame sukurti tokią aplinką derindami greitį, atsakomybę ir augimo galimybes. Čia žmonėmis pasitikima anksti, jie gali daryti įtaką realiems sprendimams ir mato, kaip jų darbas veikia visą verslą.
Tuo pačiu specialistų išlaikymas kyla iš kultūros. Siekiame kurti komandą, kuri yra ambicinga, atvira ir praktiška, kur vertinamas stiprus rezultatas, bet žmonės taip pat jaučia atsakomybę ir pasitikėjimą. Nedvejodama pasakyčiau, kad esame į žmones orientuota įmonė. Ir tai nėra tik korporatyvinis teiginys – tai kasdien matoma mūsų biuruose.
– Kokie lyderystės principai jums svarbiausi kuriant ir auginant „Wandoo Finance“?
– Svarbiausias mūsų lyderystės principas yra ambicijų ir disciplinos balansas. Tokiam verslui kaip mūsų neužtenka greitai augti – taip pat reikia stiprios kontrolės, aiškios atsakomybės ir gebėjimo greitai prisitaikyti keičiantis sąlygoms. Taip pat tikiu, kad reikia suteikti gebantiems žmonėms realią atsakomybę, nes verslas plečiasi tik tada, kai sprendimų priėmimas nelieka sutelktas viršuje. Galiausiai labai svarbus yra ir nuoseklumas: komandų, investuotojų ir partnerių pasitikėjimą užsitikrini tada, kai nuolatos darai tai, ką sakai.
– Žvelgiant į ateitį, kokią „Wandoo Finance“ ir apskritai „fintech“ raidą matote per artimiausius 3–5 metus?
– Per pastaruosius 3 metus „Wandoo Finance“ kasmet kone padvigubindavo savo verslą. Mūsų ambicija yra išlaikyti tokį stiprų augimo tempą tai darant tvariai. Tai reiškia plėtrą į vieną ar dvi naujas rinkas kasmet, aiškiai orientuojantis į geografinę diversifikaciją, taip pat plečiant produktų pasiūlą rinkose, kuriose jau veikiame.
Kalbant plačiau apie „fintech“ industriją, tikėtinas tolesnis augimas ir dar didesnis nebankinių skolintojų bei tradicinių bankų suartėjimas. „Fintech“ įmonės ir toliau mažins šį atotrūkį efektyviau aptarnaudamos bankų nepakankamai aptarnaujamus klientus ir vis dažniau konkuruodamos dėl aukštesnės kokybės klientų segmentų, kurie anksčiau buvo laikomi bankų teritorija.
