Taikomą maržą sudaro kredito įstaigos veiklos išlaidos, jūsų rizikos sąnaudos ir pelnas. Kredito įstaiga maržą pritaiko kiekvienam asmeniui atskirai, atsižvelgdama į paskolos dydį, asmens kredito istoriją, lojalumą, įkeičiamo turto vertę ir pan. Paprastai taikoma marža nekinta visą paskolos grąžinimo laikotarpį, tačiau būna išimčių, todėl itin svarbu prieš pasirašant būsto paskolos sutartį susipažinti, kokiais atvejais marža gali būti keičiama.
Kintama palūkanų norma priklauso nuo pasirinktos paskolos valiutos. Dažniausiai Lietuvoje būsto paskolos teikiamos litais arba eurais. Imant paskolą litais, bazinė palūkanų norma skaičiuojama atsižvelgiant į VILIBOR, vidutinę tarpbankinę palūkanų normą, už kurią Lietuvoje veikiantys bankai skolintų lėšų vienas kitam. Skolinantis eurais, taikomą bazinę palūkanų normą sudaro EURIBOR arba LIBOR EUR tarpbankinė palūkanų norma.
Sudaręs sutartį asmuo paskolą turi grąžinti ta valiuta, kuria ji suteikta, t. y. jei paskola suteikta eurais, ją ir reikės grąžinti eurais. Jei pasiėmėte paskolą eurais, o savo darbo užmokestį gaunate litais, kas mėnesį turėsite iš banko pirkti eurų ir grąžinti paskolą eurais. Taigi, prisidės ir papildomos valiutos keitimo išlaidos. Kita vertus, Lietuvai įsivedus eurą, šios išlaidos išnyktų.
Kintamos palūkanų normos dydis priklauso nuo pasirinkto tarpbankinės palūkanų normos (VILIBOR, EURIBOR ar LIBOR EUR) laikotarpio – 3, 6 ar 12 mėnesių. Tai reiškia, kad kas 3, 6, ar 12 mėn. bus perskaičiuojamas Jūsų palūkanų normos dydis ir bendra įmoka gali sumažėti arba gerokai padidėti. Staigus įmokos padidėjimas gali sukelti finansinių sunkumų laiku mokėti paskolos įmokas.
Jei norite, kad pasirinktą laikotarpį įmoka nekistų, nepaisant pokyčių finansų rinkose, galite rinktis fiksuotas palūkanas. Tokios palūkanos yra tinkamiausios siekiant stabilumo, nes jas taikant tiksliai žinotumėte savo išlaidas būsto paskolai ir galėtumėte geriau valdyti savo finansus. Vis dėlto fiksuotos palūkanos visada būna kiek didesnės nei kintamos.
Jau pasiskolinus būstui ir pasirinkus vieną iš dviejų palūkanų tipų, ateityje jį galima pakeisti, tačiau prieš skolindamiesi būtinai išsiaiškinkite, kokiomis sąlygomis šie pakeitimai galimi. Gali paaiškėti, kad tai Jums būtų finansiškai nenaudinga.
Vertinant paskolos pasiūlymo priimtinumą, verta remtis ne vien paskolos kaina. Ne mažiau svarbu įvertinti ir galimybę keisti sutarties sąlygas bei tokių pakeitimų kainą. Visada atidžiai susipažinkite su visomis paskolos sutarties sąlygomis ir, jei ko nors nesuprantate, klausinėkite, kol jums bus tinkamai paaiškinta.
Informacija parengta bendradarbiaujant su Lietuvos banku
