Sekite 15min Google
Prieš dešimtmetį Rygoje įsikūrusi skaitmeninių vartojimo paskolų bendrovė į Lietuvą atėjo jau sukaupusi didelę patirtį. Tačiau, kaip pabrėžia „Wandoo Finance“ vadovė Iveta Brūvele, kiekviena rinka turi savo ypatumų, todėl vien kitose šalyse pasiteisinusių sprendimų čia nepakanka.
Kuo Lietuvos rinka išsiskiria iš kitų, kaip veikia „Wandoo Finance“ verslo modelis ir kur bendrovė mato tolesnes augimo galimybes – apie visa tai interviu su I. Brūvele.
– „Wandoo Finance“ neseniai įžengė į Lietuvos rinką. Žvelgiant į pirmuosius veiklos mėnesius, kaip vertintumėte šį startą ir kokias svarbiausias išvadas iki šiol padarėte?
– Startas buvo išties sėkmingas ir vyko pagal mūsų numatytą planą. Tačiau vis dar esame ankstyvame veiklos etape, todėl būtų per anksti daryti tvirtas išvadas apie ilgalaikius komercinius rezultatus.
Šiuo metu mūsų pagrindinis prioritetas – veiklos efektyvumas ir atsparumas. Tobuliname procesus, kad sukurtume tvirtus veiklos pagrindus ir kartu užtikrintume paprastą, patikimą bei skaidrią klientų patirtį. Pirmieji mėnesiai patvirtino, kad Lietuvoje yra paklausa ir reikšmingas potencialas. Kartu tai brandi rinka, turinti aiškią reguliavimo sistemą ir nusistovėjusius klientų lūkesčius. Norėdami čia sėkmingai veikti, turime pasiūlyti realią papildomą vertę.
Klientams siūlome vartojimo paskolas, kurios grąžinamos pagal iš anksto suderintą grafiką. Lietuvoje tai gerai žinomas ir įsitvirtinęs produktas, todėl mūsų galimybė išsiskirti slypi tame, kaip jį pateikiame: užtikrindami patogų paskolos gavimo procesą, didesnį lankstumą, operatyvų aptarnavimą ir aiškią, atsakingą komunikaciją per visą paskolos laikotarpį.
Galime pasitelkti savo patirtį brandžiose rinkose, tokiose kaip Lenkija ir Rumunija, tačiau taip pat suprantame, kad Lietuvai reikalingas individualus požiūris. Pagrindinė iki šiol padaryta išvada – sukaupta patirtis suteikia mums tvirtą startinę poziciją, tačiau norint čia sukurti tvarų verslą, bus svarbus nuoseklus prisitaikymas prie vietos rinkos ir disciplinuotas strategijos įgyvendinimas.
– Ko išmokote apie Lietuvos vartotojus pradėję veiklą mūsų šalyje? Ar lietuvių skolinimosi įpročiai ar lūkesčiai skiriasi nuo tų, kuriuos matote kitose rinkose?
– Labiausiai išsiskiria tai, kad Lietuvos vartotojai sprendimus priima apgalvotai ir yra gerai informuoti. Jie atidžiai lygina pasiūlymus ir vertina ne tik tai, kaip greitai gali gauti finansavimą – jų sprendimui įtakos turi bendra paskolos kaina, sąlygų aiškumas ir mokėjimų nuspėjamumas. Dažniausios skolinimosi priežastys yra praktinės – didesniam, iš anksto suplanuotam pirkiniui įsigyti arba netikėtoms išlaidoms padengti, pernelyg neapkraunant šeimos mėnesio biudžeto.
Palyginti su kitomis mūsų rinkomis, pagrindiniai finansiniai poreikiai yra panašūs, tačiau lūkesčiai skaitmeninei patirčiai Lietuvoje yra ypač aukšti. Klientai nori paprasto paraiškos pateikimo proceso, aiškios komunikacijos ir lengvai pasiekiamos informacijos visą paskolos laikotarpį. Todėl ypatingą dėmesį turime skirti skaidrumui, patogumui ir tam, kad klientai jaustųsi kontroliuojantys savo finansinius sprendimus.
– Lietuva šiuo metu yra naujausia „Wandoo Finance“ grupės rinka. Kokią reikšmę, jūsų manymu, ji turės ilgalaikei grupės augimo strategijai?
– Tikimės, kad Lietuva taps reikšminga grupės veiklos dalimi. Atsižvelgiant į matomą potencialą, artimiausioje ateityje Lietuvos veiklos mastas galėtų viršyti mūsų veiklos Peru mastą ir reikšmingai prisidėti prie grupės augimo.
Strateginė Lietuvos reikšmė neapsiriboja vien verslo apimtimi. Lietuva suteikia mums galimybę veikti brandžioje, gerai reguliuojamoje ir palyginti prognozuojamoje Europos rinkoje. Tai papildo mūsų veiklą sunkiau prognozuojamose besivystančiose rinkose, didina geografinę diversifikaciją ir stiprina viso grupės portfelio atsparumą.
Šiuo metu mūsų prioritetas – sukurti tvarų vartojimo paskolų verslą ir įgyvendinti pasirinktą strategiją. Norime augti disciplinuotai, remdamiesi patikimu rizikos valdymu, efektyviais veiklos procesais ir užtikrindami nuosekliai gerą klientų patirtį.
Ilgalaikėje perspektyvoje Lietuva taip pat galėtų tapti rinka, kurioje pristatytume ir išbandytume naujus produktus. Lietuvos vartotojai yra įpratę naudotis skaitmeninėmis paslaugomis ir turi aukštus lūkesčius aptarnavimo kokybei. Tai sukuria palankias sąlygas kurti sprendimus, kuriuos vėliau būtų galima pritaikyti kitose grupės rinkose.
– Plėtra yra svarbi „Wandoo Finance“ strategijos dalis. Ar artimiausiu metu planuojate žengti į naujas rinkas ir kokie kriterijai lemia, kad rinka jums atrodo patraukli?
– Plėtra išlieka svarbia mūsų strategijos dalimi. Šiuo metu baigiame vertinti dvi potencialias licencijuotų nebankinių kredito davėjų įsigijimo galimybes – vieną Europoje, kitą Pietų Amerikoje. Tikimės netrukus nuspręsti, kuri iš jų taps kitu mūsų žingsniu į naują rinką.
Rinkos patrauklumą apibrėžia ne vien jos dydis. Vertiname aiškią ir tvarią paklausą, stabilią reguliacinę aplinką, patrauklią grąžą, įvertinus prisiimamą riziką, ir vartotojus, kurie yra įpratę naudotis skaitmeninėmis finansinėmis paslaugomis. Jei svarstome apie įsigijimą, taip pat vertiname turimos licencijos kokybę, paskolų portfelį, duomenis, veiklos platformą ir vietos komandą.
Rinka taip pat turi atitikti strateginius grupės tikslus. Ji turėtų stiprinti geografinę diversifikaciją, papildyti jau turimas pozicijas ir sudaryti sąlygas pritaikyti mūsų technologijas bei patirtį, nepakenkiant kredito kokybei ar veiklos disciplinai. Siekiame ir toliau įžengti į vieną ar dvi naujas rinkas per metus, tačiau plėtra turi kurti ilgalaikę vertę, o ne tiesiog didinti šalių, kuriose veikiame, skaičių.
– Kaip „Wandoo Finance“ nusprendžia, kada nauja rinka yra pasirengusi didesnėms investicijoms ir spartesniam augimui?
– Investicijas didiname tik tada, kai rinka parodo, kad gali augti tvariai. Pirmiausia vertiname nuoseklią klientų paklausą, stabilius kredito portfelio rezultatus ir tai, ar vieneto ekonomika vystosi taip, kaip tikėjomės. Taip pat analizuojame klientų elgesį laikui bėgant, nes vien pradiniai paraiškų skaičiai nesuteikia pakankamai pagrindo priimti ilgalaikius investicinius sprendimus.
Ne mažiau svarbus ir pasirengimas veiklos plėtrai. Prieš spartindami augimą turime būti įsitikinę, kad mūsų technologijos, rizikos modeliai, atitikties procesai, klientų aptarnavimas ir finansavimo pajėgumai leis aptarnauti didesnį paskolų portfelį nepabloginant paslaugų kokybės ir nesusilpninant kontrolės.
Todėl augame palaipsniui. Kapitalą investuojame etapais, ir kiekvienas etapas turi patvirtinti, kad augimas, kredito kokybė ir pelningumas išlieka subalansuoti. Kai matome, kad šie pagrindiniai rodikliai atitinka mūsų lūkesčius, galime drąsiau didinti investicijas į rinkodarą, produktų kūrimą ir komandos plėtrą.
– „Wandoo Finance“ toliau augant, kaip užtikrinate, kad verslo plėtra būtų suderinta su atsakingu skolinimu ir nepakenktų paskolų portfelio kokybei?
– Augimo ir atsakingo skolinimo nelaikome konkuruojančiais tikslais. Nereikia rinktis tarp vieno ir kito – tvarus augimas neįmanomas be atsakingo klientų kreditingumo vertinimo, išsamaus jų galimybių grąžinti paskolą įvertinimo ir aiškių rizikos ribų kiekvienoje rinkoje. Nuolat stebime, kaip klientai grąžina paskolas ir kaip laikui bėgant keičiasi skirtingų paskolų grupių rezultatai. Jei pastebime, kad rizikos rodikliai nukrypsta nuo mūsų lūkesčių, atitinkamai koreguojame kredito politiką ir skolinimo tempą.
Sveikas paskolų portfelis taip pat priklauso nuo to, kaip su klientais elgiamės viso bendradarbiavimo metu. Tai apima aiškias sąlygas, skaidrią komunikaciją ir savalaikę pagalbą klientui susidūrus su finansiniais sunkumais. Mūsų tikslas nėra trumpuoju laikotarpiu išduoti kuo daugiau paskolų. Norime kurti ilgalaikius santykius su klientais ir turėti paskolų portfelį, kuris išliktų stabilus skirtingomis ekonominėmis sąlygomis.
– Skaitmeninis skolinimas labai priklauso nuo technologijų ir automatizuotų sprendimų. Koks, jūsų nuomone, yra didžiausias „Wandoo Finance“ pranašumas, palyginti su tradiciniais bankais ir kitais internetiniais kreditoriais?
– Mūsų pagrindinis pranašumas nėra vienas konkretus įrankis ar modelis. Mūsų stiprybė – tai, kaip visame versle sujungiame mašininį mokymąsi, duomenų analizę ir dirbtinį intelektą. Vertindami kredito paraiškas pasitelkiame automatizuotus sprendimus, kreditingumo vertinimo įrankius ir mašininio mokymosi elementus, kurie leidžia paraiškas įvertinti greitai ir nuosekliai. Duomenų analizė taip pat padeda vertinti riziką, stebėti paskolų portfelį ir užkirsti kelią sukčiavimui. Taip galime pastebėti tam tikras tendencijas, tobulinti kredito politiką ir greičiau reaguoti į klientų elgsenos ar rinkos pokyčius.
Dirbtinis intelektas taip pat padeda mūsų komercijos komandoms. Rinkodaroje jis padeda suskirstyti klientus į grupes, optimizuoti kampanijas ir kurti turinį. Ryšių su klientais valdymo ir jų išlaikymo srityje jis leidžia parinkti aktualesnę komunikaciją, atpažinti klientus, kurių atžvilgiu gali reikėti imtis konkrečių veiksmų, ir geriau suprasti ilgalaikę kliento vertę (angl. customer lifetime value).
Klientų aptarnavimo ir skolų išieškojimo srityse dirbtinis intelektas gali padėti nustatyti, į kuriuos atvejus reikėtų atkreipti dėmesį pirmiausia, automatizuoti dalį komunikacijos ir skambučių, užtikrinti paslaugų kokybę bei greičiau atsakyti į įprastus klientų klausimus. Jis taip pat padeda analizuoti duomenis, rengti ataskaitas, dalytis vidinėmis žiniomis ir atlikti įvairias administracines užduotis. Taip sumažiname pasikartojančio rankinio darbo apimtį, o darbuotojai gali daugiau dėmesio skirti sprendimams, kuriems reikia jų kompetencijos ir patirties.
Mūsų konkurencinį pranašumą lemia tai, kad šias technologijas naudojame ne atskirai, o sujungiame. Rizikos vertinimo, rinkodaros, klientų aptarnavimo ir paskolų portfelio duomenys padeda mums nuolat mokytis ir tobulinti veiklą. Taip pat stipriname vidinę kompetenciją dirbtinio intelekto srityje, kad galėtume jį taikyti sparčiau, kartu užtikrindami aiškią kontrolę – tikslumą, sprendimų paaiškinamumą, privatumą, galimą šališkumą ir atitiktį reikalavimams. Mums dirbtinis intelektas nėra atskiras projektas. Jis tampa neatsiejama mūsų kasdienės veiklos dalimi.
– Kaip, jūsų manymu, per artimiausius kelerius metus keisis vartojimo kreditų rinka? Kokios tendencijos, jūsų nuomone, turės didžiausią įtaką sektoriui?
– Nemanau, kad artimiausiu metu atsiras daug visiškai naujų vartojimo kredito produktų. Jau dabar rinkoje siūlomas platus produktų pasirinkimas, pritaikytas skirtingiems klientų poreikiams. Svarbesnis pokytis bus tai, kaip šie produktai bus teikiami, valdomi ir finansuojami. Sektoriuje vis mažiau dėmesio skiriama vien greitam klientų pritraukimui, o daugiau – tvariam paskolų portfelio augimui, ilgalaikiams santykiams su klientais ir stabiliam pelningumui.
Taip pat tikėtina, kad rinka ir toliau konsoliduosis. Finansavimo, reglamentų laikymosi, kovos su sukčiavimu ir technologijų kūrimo kaštai auga. Tai suteikia pranašumą kreditoriams, kurie turi pakankamą veiklos mastą, stiprią infrastruktūrą ir prieigą prie įvairių finansavimo šaltinių. Mažesnės įmonės vis dažniau gali ieškoti partnerių arba būti įsigytos didesnių regioninių grupių.
Konkurencija tarp bankų ir nebankinių kreditorių taip pat gali tapti didesnė, o kai kuriose srityse gali atsirasti daugiau bendradarbiavimo. Bankai tobulina savo skaitmenines paslaugas, o rinkoje jau įsitvirtinę skaitmeniniai kreditoriai stiprina valdymo sistemas, plečia produktų pasiūlą ir ieško naujų finansavimo galimybių. Todėl, mano manymu, stipriausios bus tos įmonės, kurios gebės suderinti finansinių technologijų įmonėms būdingą lankstumą su brandžiai finansų institucijai būdingu stabilumu ir disciplina.