Nepaisant to, nemaža dalis paskolų turėtojų vis dar nesvarsto refinansavimo galimybės. Vienas pagrindinių mitų – klaidingas įsitikinimas, kad pasirašyta paskolos sutartis lieka nekintama visam laikotarpiui. Tačiau realybė tokia, kad refinansavimas leidžia ne tik sumažinti palūkanas, bet ir optimizuoti kitus paskolos parametrus – trumpinti terminą, keisti palūkanų fiksavimo laikotarpį ar atsisakyti nepalankių sutarties sąlygų.
Svarbu suprasti, kad dabartinė mažėjančių maržų tendencija nėra garantuota ilgalaikė strategija. Bankai prisitaiko prie rinkos konkurencijos, tačiau kai tik paskolų perkėlimas taps dažnesnis reiškinys, palankiausi pasiūlymai gali tapti riboti. Tie, kurie dabar pasinaudos refinansavimo galimybėmis, gali užsitikrinti geresnes sąlygas visam likusiam paskolos laikotarpiui.
Pavyzdžiui, jei turite 100 000 eurų paskolą su 2 proc. marža ir refinansuojate ją į 1,5 proc., mėnesinė įmoka gali sumažėti apie 25–30 eurų. Per visą paskolos laikotarpį tai gali reikšti net iki 7 000 eurų sutaupytų lėšų. Šie skaičiai aiškiai parodo, kad refinansavimas nėra tik teorinė galimybė – tai realus finansinis sprendimas, galintis ženkliai sumažinti ilgalaikes išlaidas.
Bankai šiandien konkuruoja dėl klientų, tačiau šios sąlygos gali keistis. Laukti, kol pasiūlymai taps dar geresni, gali būti klaida – kai konkurencija nusistovės, derybinės pozicijos silpnės. Dėl to paskolų turėtojams verta įsivertinti savo sąlygas jau dabar, nelaukiant, kol rinka vėl pradės diktuoti savo taisykles.
Paskolų turėtojams – proga sutaupyti
Naujausias būsto paskolų rinkos pokytis parodė vieną – konkurencija tarp bankų stiprėja, o tai atsispindi ir klientams siūlomose sąlygose. Kol viešojoje erdvėje pasigirsta kalbų apie didėsiančias įmokas ir maržų augimą, skaičiai rodo kitą tendenciją. Bankų maržos ne kyla, o mažėja. Tai reiškia, kad kredito įstaigos aktyviai varžosi dėl klientų, todėl paskolos turėtojams atsiranda reali galimybė pasigerinti sąlygas.
Bankų strategija aiški – jie supranta, kad refinansavimo suaktyvėjimas gali paskatinti žmones perkelti paskolas į palankesnes sąlygas siūlančias įstaigas. Dėl to kredito įstaigos jau dabar imasi priemonių, kad neprarastų klientų – siūlo geresnes maržas, lanksčiau vertina paraiškas ir konkuruoja ne tik palūkanomis, bet ir aptarnavimo greičiu. Tai, kas anksčiau buvo sudėtingas procesas, dabar tampa vartotojui palankia galimybe.
Dar viena priežastis veikti dabar – rinkos dinamika. Būsto paskolų sektoriuje laukiamas naujas žaidėjas – „Revolut Bank“, kurio atėjimas gali dar labiau suaktyvinti konkurenciją. Nors tikslios kainodaros strategijos šis bankas kol kas nepaskelbė, aišku viena – tradiciniai rinkos dalyviai jau dabar ruošiasi pasikeitusioms sąlygoms, o tai reiškia, kad teikiami pasiūlymai mažinti klientams maržas, jau atsižvelgiant į būsimo banko konkurencinius iššūkius.
Kodėl veikti dabar?
Bankai, siekdami išlaikyti klientus, jau dabar siūlo lankstesnes refinansavimo sąlygas, tačiau ši situacija gali keistis. Kol maržos mažėja, tai yra palankiausias laikas peržiūrėti savo paskolos sąlygas, tačiau nereikėtų manyti, kad ši tendencija tęsis neribotai. Dar turime vertinti, tai kad nuolatinis EURIBOR mažėjimas taip pat mažina bankų apetitą apkarpyti maržas, nes tai tiesiogiai veikia bankų pajamas. Finansų rinkose sąlygos gali keistis staiga, o šiandien turima galimybė gali nebūti tokia patraukli po kelių mėnesių.
Be to, bankai, kurie šiuo metu yra pasirengę konkuruoti dėl klientų, ateityje gali sugriežtinti paskolų sąlygas. Kai refinansavimo procesas taps įprastas, didžiausios naudos greičiausiai gaus tie, kurie pasinaudos juo dabar, kol rinka dar tik adaptuojasi prie naujų taisyklių. Bankai vis dar ieško geriausio balanso tarp klientų išlaikymo ir savo maržų, tad ši situacija ilgai nesitęs.
Dar vienas aspektas – refinansavimas gali būti naudingas ne tik mažinant maržą, bet ir keičiant kitas paskolos sąlygas. Dalis klientų, kurie prieš kelerius metus sudarė sutartis su griežtesnėmis sąlygomis, dabar turi galimybę jas peržiūrėti. Tai gali reikšti ne tik mažesnes įmokas, bet ir trumpesnį paskolos terminą ar geresnes sąlygas palūkanų fiksavimui.
Negalima pamiršti ir dar vienos svarbios detalės – pats refinansavimo procesas, nors ir supaprastintas, gali užtrukti. Bankai vertina klientų mokumą, peržiūri turto vertinimus, o didėjantis refinansuojančiųjų srautas gali lemti, kad ilgainiui procedūra taps lėtesnė. Veikiant dabar, galima išvengti galimų eilių ir sulaukti operatyvesnio sprendimo.
Finansinis planavimas yra ilgalaikis procesas, o refinansavimas yra viena iš galimybių jį optimizuoti. Delsimas šiuo atveju reiškia, kad kiekvieną mėnesį mokamos įmokos gali būti didesnės nei turėtų būti. O geriausia sąlyga – tai ne ta, kurią siūlo bankas, o ta, kurią klientas išsidera pats.
