1. Kiek užtruksiu, kol gausiu paskolą?

Anot „Luminor“ būsto paskolos produkto vadovės, tiek paskolą dar tik besiruošiantys imti gyventojai, tiek procesą jau pradedantys klientai beveik visada teiraujasi, kiek laiko užtruks pats paskolos suteikimas – nuo paraiškos užpildymo iki atsiskaitymo pagal būsto pirkimo-pardavimo sutartį.

„Jeigu jau esate radę norimą įsigyti turtą ir turite parengtą turto įvertinimo ataskaitą, visas paskolos suteikimo procesas gali užtrukti nuo 2 iki 4 savaičių. Banko sprendimo priėmimas dažniausiai užtrunka 1–2 darbo dienas, tačiau priklausomai nuo informacijos ir dokumentų, kuriuos turime įvertinti norėdami išsiaiškinti kliento galimybes ir pajamų tvarumą, procedūros gali užsitęsti ilgiau. Visa kita priklauso nuo to kaip greitai pasirašysite būsto pirkimo-pardavimo sutartį, įkeisite turtą ir pan.“, – teigia pašnekovė.

„Luminor“ nuotr./Žydra Rakauskaitė

2. Kokių išlaidų, neįtrauktų į paskolos kainą, galiu turėti sudarydamas sutartį?

Ž.Rakauskaitė pratęsia, kad būsto paskolą imantiems žmonėms visada yra aktualios ir kitos, potencialios išlaidos ar mokesčiai, kurie nebus įtraukti į bendrą paskolos kainą.

„Natūralu, kad gyventojai nori iki mažiausių smulkmenų išsiaiškinti, kiek nuosavų lėšų jiems reikės viso paskolos sutarties sudarymo metu. Tarp tokių išlaidų yra mokestis notarui už turto įkeitimą, pirkimo-pardavimo sutartį, taip pat pinigų reikės skirti ir turto vertinimui bei draudimui. Pavyzdžiui, perkant būstą už 100 tūkst. eurų, papildomos išlaidos gali sudaryti iki 1500–2000 eurų“, – priduria ekspertė.

3. Kaip EURIBOR kilimas paveiks mano mokamas mėnesio įmokas?

EURIBOR – Europos tarpbankinės rinkos palūkanų norma, už kurią euro zonoje bankai yra pasirengę paskolinti lėšų eurais kitiems bankams. Su šiuo rodikliu dažniausiai susiejamos Lietuvos gyventojams suteikiamos būsto paskolos, tad nuo jo priklauso kintamoji mokamų palūkanų dalis.

„Pastaruosius keletą metų EURIBOR reikšmė buvo neigiama, todėl daugelis būsto paskolą turinčių asmenų net pamiršo apie tai, kad EURIBOR palūkanų normai augant, gali padidėti ir jų mokama mėnesio įmoka“, – sako Ž. Rakauskaitė.

„Luminor“ banko duomenys rodo, kad šiuo metu vidutinė būsto paskolos suma yra maždaug 100 tūkst. eurų, tad jeigu EURIBOR kyla nuo 0 iki 4 proc., preliminari vidutinė mėnesio įmoka galėtų išaugti apie 100–210 eurų. Galutinė suma priklauso nuo su banku suderėtos maržos, paskolos grąžinimo laikotarpio bei pasirinkto mokėjimo metodo.

Vidutinis būsto paskolos išmokėjimo terminas šiuo metu yra 24–25 metai, todėl pasirašant sutartį rekomenduojama pasiruošti įvairiems scenarijams – taip pat ir mėnesio įmokų didėjimui dėl augančios EURIBOR reikšmės. Kiekvienam klientui bankas pateikia skaičiavimus, kokia įmoka būtų, jeigu palūkanų norma padidėtų iki 8 proc.

„Bankas siūlo ir galimybę apsisaugoti nuo galimo palūkanų normos svyravimo ir išvengti galimo įmokos augimo – t.y. rinktis ne kintamąją, o terminuotai nekintančią palūkanų normą. Tiek naujai, tiek turimai būsto paskolai galima pasirinkti terminuotai nekintančias palūkanas laikotarpiui iki 5‑erių metų. Tai reiškia, kad paskolos palūkanos išliks vienodos visą pasirinktą laikotarpį, o klientai pasirinkę šį palūkanų tipą tiksliai žinos mėnesio įmokos dydį”, – pasakoja „Luminor“ banko ekspertė.

Pasirinkus terminuotai nekintančias palūkanas, tokie ekonominiai svyravimai kaip netikėtas EURIBOR kilimas neturės įtakos mėnesio įmokoms. Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos taps kintamosiomis pagal sutartyje numatytas sąlygas.

Tiesa, terminuotai nekintanti palūkanų norma yra didesnė negu tuo metu galiojanti kintamoji palūkanų norma, o norint paskolą grąžinti anksčiau, gali būti taikomas paskolos grąžinimo mokestis.

4. Ar galima atidėti paskolos įmokas?

Suprantama, kad nemaža dalis būsto paskolą pasiėmusių žmonių pagalvoja, kas nutiktų, jeigu jie atsidurtų keblioje finansinėje situacijoje. „Luminor“ būsto paskolos produkto vadovės teigimu, nerimauti neverta, nes paskolos įmokų mokėjimą galima atidėti periodui iki trijų mėnesių.

„Bankai visada ieško būdų, kaip surasti geriausią išeitį iš sudėtingų situacijų. Todėl finansinės įstaigos suteikia galimybę sutartu laikotarpiu gyventojui mokėti tik priskaičiuotas paskolos palūkanas. Tiesa, toks problemos sprendimas galimas tik tais atvejais, kai paskolos gavėjas ar jo sutuoktinis tapo bedarbiu, neteko ne mažiau kaip trečdalio pajamų, buvo pripažintas nedarbingu arba iš dalies darbingu. Taip pat tokia išeitis galima nutrūkus santuokai ar mirus sutuoktiniui. Esant poreikiui ir sutarus su banku, įmokas galima atidėti ir ilgesniam nei trijų mėnesių laikotarpiui“, – pažymi pašnekovė.

Ji pabrėžia, kad svarbiausia nedelsti ir apie galimus finansinius nesklandumus iš karto informuoti savo banką, kol nebuvo praleista nė viena mėnesio įmoka.

5. Kas atsitiks, jei laiku nepervesiu mėnesinės įmokos?

Kalbėdama apie paskutinį dažniausiai gyventojų užduodama klausimą, Ž.Rakauskaitė akcentuoja, kad vėluodami pervesti būsto paskolos įmokas bankui klientai gali susilaukti nemalonumų.

„Praleidus įprastinį paskolos mokėjimo terminą, bankai klientui gali pradėti taikyti įvairias sutartyje esančias nuobaudas. Tarp jų – ne tik delspinigių skaičiavimas, bet ir palūkanų didinimas ar piniginės baudos. Tiesa, tai priklauso ir nuo to, kurį laiką vėluojama sumokėti įmokas. Tuo piktnaudžiaujantys klientai, negrąžinantys skolų ilgą laiką, rizikuoja ne tik susigadinti savo kredito istoriją bei galimybes pasiskolinti iš finansinių įstaigų ateityje, bet ir paskolos sutarties nutraukimu. Tokiu atveju bankui tektų grąžinti visą pasiskolintą sumą, o įkeistas turtas atsidurtų ant netekimo ribos“, – akcentuoja ekspertė.

Tipinis pavyzdys: jei suteikiamos būsto paskolos suma yra 80 tūkst. Eur, o kintama metinė palūkanų norma 5,54 %, vienkartinis sutarties mokestis – 400 Eur, sutarties trukmė – 25 metai, minimalus banko paslaugų mokestis – 1,30 Eur per mėnesį, hipotekos įregistravimo mokestis VĮ „Registrų centras” – 8,60 Eur, tai mėnesio įmoka mokant anuiteto metodu, yra 493 Eur, bendra paskolos gavėjo mokama suma – 148 753 Eur, o bendros paskolos kainos metinė norma – 5,74 %.

Svarbu: įkeistas turtas turi būti apdraustas. Notaro mokesčiai, turto vertinimo ir draudimo išlaidos bankui nėra žinomos, todėl neįtrauktos į bendros paskolos kainos metinę normą. Įsipareigojimų pagal kredito sutartį įvykdymas bus užtikrinamas nekilnojamojo turto hipoteka. Įkeitęs turtą ir nevykdydamas kredito sutartimi prisiimtų įsipareigojimų, galite prarasti nuosavybės teisę į nekilnojamąjį turtą.