– Ką vertėtų žinoti prieš imant paskolą?

– Ar svarbu, imant paskolą. bankui, kokį būstą žmogus renkasi? Ar naujam skolins mieliau nei senam? Kur mitai, o kur realybė?

„Luminor“ bankas šiuo metu suteikia būsto paskolas su tokiomis paskirtimis:

• įsigyti žemės sklypą, kuriame leidžiamos būsto statybos;

• būsto statyboms;

• būstui įsigyti arba būstui įsigyti ir įsirengti.

Bankui svarbu, kad būstas būtų likvidus, todėl, perkant sklypą, reikalaujame, kad statomas nekilnojamasis turtas būtų gyvenamosios paskirties, o įsigyjant būstą – kad jis būtų pritaikytas gyventi (pvz., jeigu perkamas loftas).

Tiesa, kiekvieno kliento atvejis yra individualus, todėl prieš priimdami sprendimą suteikti paskolą vertiname tiek kliento rizikingumą, tiek jo pasirinktą nekilnojamojo turto objektą.

Įvertinę visus aspektus, nusprendžiame, kokio dydžio sumą galime paskolinti. Deja, ji ne visuomet sutampa su kliento pageidaujama suma.

– Kokius namų darbus turėtų atlikti žmogus, norintis gauti paskolą? Pirma susirasti būstą, o paskui teirautis dėl paskolos? Ar visgi pirma sužinoti galimybes, o paskui ieškoti?

– Pagal Atsakingo skolinimo nuostatus, visi finansiniai įsipareigojimai (įmokos už lizingą bei paskolas) negali viršyti 40 proc. besiskolinančiojo pajamų. Taigi, visų pirma, ketinant įsigyti būstą, pasiimant būsto paskolą, reikia atidžiai įsivertinti savo finansines galimybes.

Preliminariai tai parodyti gali banko interneto svetainėje esanti skaičiuoklė, tačiau dėl tikslių skaičių reikėtų užpildyti paraišką dėl būsto paskolos. Tuomet banko darbuotojas patikrina informaciją apie kliento pajamas, finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją ir pan. bei pateikia maksimalią galimą paskolos sumą.

Pastebime, kad didžiuosiuose šalies miestuose žmonės dažnai perka būstą „iš brėžinių“. Tokiais atvejais, kai būstas turi tik pamatus arba dar nė nepradėtas statyti, kreiptis į banką dėl paskolos reikia ne anksčiau nei likus dvylikai mėnesių iki statybų pabaigos.

Sudaryti sutartį su banku anksčiau gali būti rizikinga ir dėl nekilnojamojo turto rinkos neužtikrintumo, ir dėl to, kad, pablogėjus finansinei būklei, pvz., sumažėjus pajamoms, bankas gali nebesuteikti paskolos.

Kita vertus, norint įsigyti jau pastatytą būstą, kreipimosi į banką dėl paskolos procesas yra kur kas paprastesnis ir greitesnis. Šiuo atveju būtina užsakyti ir atlikti turto vertinimo procedūrą, o turint turto vertinimo ataskaitą – kreiptis į banką dėl galutinio paskolos pasiūlymo.

– Kur pasitaiko daugiausia painiavos tariantis dėl paskolos? Gal galima paminėti dažniausiai pasitaikančias klaidas, kurios šį procesą lėtina?

– Paskolos suteikimo procesas – t. y. laikas nuo paraiškos užpildymo iki atsiskaitymo pagal būsto pirkimo–pardavimo sutartį – priklauso nuo daugelio aspektų.

Jeigu jau esate radę norimą įsigyti turtą ir turite parengtą turto vertinimo ataskaitą, visas paskolos suteikimo procesas gali užtrukti nuo 2 iki 4 savaičių.

Banko sprendimo priėmimas dažniausiai užtrunka 1–2 dienas, tačiau priklausomai nuo informacijos ir dokumentų, kuriuos turime įvertinti, norėdami išsiaiškinti kliento galimybes ir pajamų tvarumą, procedūros gali užsitęsti ilgiau.

Norint sklandaus ir greito proceso, reikėtų būti pasiruošus visus reikiamus dokumentus – sąskaitų išrašus ir turto vertinimo ataskaitą ar naujai statomo būsto rezervaciją patvirtinančią sutartį.

Visa kita priklauso nuo to, kaip greitai pasirašysite pirkimo–pardavimo sutartį, įkeisite turtą ir pan.

– Kokie dar būtų jūsų patarimai apsisprendusiems imti paskolą? Kiek metų iki pensijos paskola išduodama?

– Nesvarbu, kokio amžiaus yra asmuo, jis gali kreiptis į banką dėl būsto paskolos ir apsvarstyti galimus variantus. Svarbiausi paskolos išdavimo kriterijai, kaip ir visais kitais atvejais, yra tie patys. Tai – asmens pajamų tvarumas, gera skolinimosi istorija, gebėjimas mokėti paskolą visą jos išdavimo terminą bei tai, kad visi finansiniai įsipareigojimai, įskaitant ir būsimą paskolos įmoką, sudarytų ne daugiau kaip 40 proc. mėnesinių žmogaus ar šeimos gaunamų pajamų. Tiesa, bankas atsižvelgia ne tik į istorines pajamas, bet ir galimybes gauti pakankamas pajamas paskolai išsimokėti ir ateityje.

Mūsų klientų patirtis rodo, kad nemaža dalis būsto kreditą imančių vyresnių gyventojų renkasi kaip įmanoma trumpesnį laikotarpį, nes nori išvengti paskolos mokėjimo pensijoje. Vis dėlto, esant galimybei, mes rekomenduojame rinktis ilgesnį terminą – taip išvengiama rizikos, kad, iškilus nenumatytoms aplinkybėms, mėnesio įmokos pasidarys pernelyg didelė našta.

Klientui pageidaujant prailginti paskolos mokėjimo terminą, bankas iš naujo turi peržiūrėti sąlygas, keisti sutartį, vertinti kliento mokumą. O štai prireikus susitrumpinti ilgesnį paskolos terminą yra kur kas paprasčiau – atsiradus papildomų lėšų paskolą (visą ar tik jos dalį) galima grąžinti be papildomų mokesčių.

Kitas svarbus dalykas visiems galvojanties apie būsto paskolą ir nepriklausantis nuo žmogaus amžiaus – realus savo finansinių galimybių įsivertinimas.

Preliminarią mėnesio įmoką už banko paskolą sužinoti galima banko interneto svetainės skaičiuoklėje. Rekomenduojama kelis mėnesius iš eilės „pasitreniruoti“ ir atsidėti tokią pinigų sumą, kad būtų aišku, ar tikrai išeina patogiai gyventi su likusia pajamų dalimi.

Pastebime, kad klientai kartais pervertina savo galimybes, tad jiems nėra lengva atsisakyti gyvenimo įpročių ir prisitaikyti prie pasikeitusios finansinės situacijos.

Mes siekiame, kad finansiniai įsipareigojimai klientams netaptų nepakeliama našta, tad atsakingai vertiname jų galimybes ir primename, kad būsto paskolos laikotarpis dažniausiai siekia 20–30 metų, per kuriuos gali nutikti begalė dalykų – pavyzdžiui, sumažėti pajamos netekus darbo, padidėti palūkanų palūkanų normos ir pan.

– Ką dar turėtume įsivertinti prieš imdami paskolą?

– Ruošiantis imti būsto paskolą taip pat svarbu įvertinti ir palūkanas, kurias teks mokėti už pinigų paskolinimą. Jas sudaro nuolatinė banko marža, kuri įrašoma paskolos sutartyje, ir kintanti dalis – EURIBOR, kurį klientas gali pasirinkti iš kelių variantų – 3 mėn., 6 mėn. arba 12 mėn. (tai reiškia, kad kas tokį laikotarpį palūkanų norma bus perskaičiuojama ir mėnesio įmoka pasikeis), taip pat galima rinktis terminuotai nekintančias palūkanas laikotarpiui iki penkerių metų.

Banko marža yra nustatoma individualiai kiekvienam klientui, besikreipiančiam dėl būsto paskolos. Mes vertiname sandorio sąlygas ir kliento riziką – t. y. jo finansines galimybes, kredito istoriją, pajamų tvarumą, pradinio įnašo dydį ir kt. O EURIBOR laikotarpį klientas pasirenka pats.

Tie, kurie mėgsta stabilumą ir nori lengviau planuoti savo biudžetą, dažniausiai renkasi 12 mėn. EURIBOR arba terminuotai nekintančias palūkanas. Tie, kurių negąsdina pokyčiai, renkasi 3 arba 6 mėn. EURIBOR. Verta pažymėti ir tai, kad kuo trumpesnio laikotarpio EURIBOR, tuo jis mažesnis.